中小金融机构：定义、发展与挑战

中小金融机构

中小金融机构通常涵盖股份制商业银行以及地方性金融组织，以其灵活的运营机制为特色，最初专注于服务“两小经济”，即集体经济和个体私营经济，在促进非国有经济增长方面扮演了关键角色。

发达国家在早期发展阶段，其金融体系多以区域性中小银行为基础，随着产业扩张和企业资金需求增大、风险上升，才逐步演化出大型银行和股票市场等复杂结构。即便在今天，发达国家仍保留了大量服务于中小企业和农业户的地区性中小银行及金融机构。以美国为例，仍有超过9000家区域性中小银行，其中95%的资产规模低于5亿美元，以及多样化的民间金融实体，如互助储蓄银行、储蓄贷款协会、金融公司、信用合作社等。得益于中小企业在就业创造上的优势，发达国家政府通过立法设立专门机构，支持中小企业和农户融资。美国设有中小企业署，由国会拨款提供资金，提供贷款担保、直接贷款和风险投资服务。日本则拥有私营金融机构如信贷协会、信用组合、相互银行、劳动银行等专为中小企业服务；政府政策性机构包括国民金融公库、中小企业金融公库和中小企业信用保险公库。在农村地区，还有政府支持的合作体系，如农协金融、信用补全制度和农业共济保险制度。中国在改革开放前，为适应计划经济，金融功能主要由财政替代，除中国人民银行作为财政部下属单位外，几乎无其他金融机构。1978年后，随着政府与国企关系按市场经济原则进行“利改税”和“拨改贷”改革，逐步建立了以四大国有银行为核心的金融体系，但适合中小企业和农户的区域性中小银行及金融机构发展相对滞后。

通过发展中小企业来增加就业机会，确保劳动力充分就业并共享经济成果；推动农业产业化，助力农村现代化，提高农民收入，缩小城乡差距——这些举措是构建社会主义和谐社会的核心内容。除了应对WTO后过渡期开放外资银行人民币业务带来的银行业竞争压力，需进一步完善现有商业银行、农村信用社、邮政储蓄银行和股市等金融机构以提升竞争力外，还应突破传统不动产抵押贷款模式，利用项目未来现金流和企业、农户间互保联保机制，以创新理念发展区域性中小银行、农村小额信贷银行，以及相关政府和民间的信用、担保、投融资体系，从而改善中国过度集中的金融结构，提高资金配置效率。这些措施是未来金融体制改革的方向，也是落实科学发展观和构建和谐社会的重要保障。

与中国许多改革类似，中小金融机构在快速成长后也显现出各种问题。选择兼并联合之路，重新调整市场分工，虽非万能解决方案，但形势迫使它们必须面对这一抉择。

为何要整顿中小金融机构

目前，中小金融机构（指国家政策银行和国有商业银行以外的非证券、保险类金融机构）约占三分之一市场份额，已成为金融业的重要力量，但为何仍需整顿？

中国工商银行行长姜应祥认为，这是防范化解风险、促进发展的关键举措。他指出，这些机构因策略和管理问题，部分出现了支付风险，对经济和金融稳定产生了负面影响。

中国社科院财贸所副所长李扬表示，风险积累主因在于发展策略失误。受“先发展，后规范，再完善”思路影响，中小金融机构在初创期就存在缺陷：一是缺乏科学分析和统一规划，未评估市场需求量，发展进度和准入条件缺乏总体规划，导致盲目性；二是未明确各类机构发展空间，如信托投资公司涉足商业银行、证券、实业投资及外汇、期货等高危业务；金融租赁公司成为“第二信托公司”；信用合作社失去合作意义变为“小银行”；三是与国有商业银行改革发展不配套，国有银行让出市场空间时，中小机构未联动。

市场准入不严导致中小金融机构过滥。据统计，约3000家城市信用社中，仅1000家设在地市级城市，余下2000多家位于县或县级市，违反当时规定（城市信用社应仅设在地市级城市）；资本金不足使抗风险能力脆弱。

中央财经大学金融系主任贺强教授指出，风险还源于法人治理结构不严密，缺乏监督机制，董事长越权干预业务，使机构沦为某些企业融资窗口；地方属性强易受地方政府行政干预。

中国加入WTO后，国际金融一体化加剧，若不整顿当前混乱状况，后果严重。

金融市场重新洗牌

整顿和撤并要求注册资本金达3亿或5亿元，迫使一些机构联合或重组以增强实力，这是加入WTO后的生存选择。

中小金融机构在整顿中需调整市场分工。姜应祥行长说，因资产规模小、交易成本高、服务功能不全，它们在竞争中处劣势，需政府和国家银行政策支持，这是国际惯例。化解风险需正确市场定位。应结合国有商业银行改革，拓展发展空间。中国人民银行在网点增设上，应根据业务分工调整布局：国有银行分支机构从县城和乡镇收缩，转让给城乡信用社以扩大后者空间；鉴于许多城乡信用社已无合作性质，可在直辖市、省会城市、发达地级市不再保留，转而组建城市商业银行，或由国有商业银行、股份制商业银行兼并作为分支机构，形成大银行服务大城市、中小机构服务中小城市和农村的格局。

据了解，农村信用社试点改革已在江苏省启动，全省1700多个基层信用社将在年内建成独立一级法人机构，自主经营、自负盈亏。国有商业银行已从县级以下撤退。山东省菏泽市成武县18个乡镇中，原有多家银行网点，现部分已关闭或撤销，当地农村信用社副主任付道庆称，国有银行在农村设点 mainly吸收存款而非发放农贷，意义不大，反加剧农村金融恶性竞争。

除机构调整外，整顿还面临兼并合并难点。中央党校经济学部王君超认为，除关闭部分机构外，应鼓励兼并合并求发展，国有银行政策引导，形式多样：大吃小（如股份制商业银行兼并城市商业银行或地方非银行机构、城乡信用社），或同级合并（如股份制商业银行之间、城市商业银行之间）。

北京大学经济学院的胡坚教授支持这次洗牌，但认为调整应基于市场自我选择，过度行政干预可能无效。

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