经济日报：信用修复政策不是征信洗白

“过去几年，受疫情等不可抗力影响，一些个人发生了债务逾期，虽然事后全额偿还，但相关信用记录仍持续影响其经济生活。”中国人民银行行长潘功胜在日前举行的2025金融街论坛年会上透露，为帮助个人加快修复信用记录，同时发挥违约信用记录的约束效力，人民银行正在研究实施一次性的个人信用救济政策，对疫情以来违约在一定金额以下且已归还贷款的个人违约信息，将在征信系统中不予展示。这项措施将在履行相关程序后，由人民银行会同金融机构进行必要的技术准备，计划在明年年初执行。

博通咨询金融行业首席分析师王蓬博认为，个人信用救济政策与国务院印发的《关于进一步优化政务服务提升行政效能推动“高效办成一件事”的指导意见》重点事项清单中的信用修复“一件事”形成合力，将信用修复转化为民生实惠，既完善信用生态修复链条，也倒逼金融机构跳出单一信用记录评估，还能释放受信用限制群体潜力，为金融与实体经济良性循环、社会信用生态韧性提升注入关键动能。

“对个人而言，这将有助于打破‘一朝失信，终生受限’的困境。过去，一旦产生不良信用记录，可能会在贷款、求职、租房、出行等多个方面受到限制，而且这种影响会持续数年。修复机制为那些非恶意失信且已积极改正的人提供了一个机会，避免其因一次失误而长期受限。”在招联首席研究员董希淼看来，良好的信用是现代社会公民享受金融服务的基础，新政策明确传递出一个信号：只要积极履行义务、纠正错误，信用是可以恢复的。这将激励个人主动偿还欠款、处理历史遗留的信用问题，而不是“破罐子破摔”。

对金融机构而言，鼓励借款人修复信用，本质上是鼓励他们归还逾期债务，这将有助于银行收回逾期贷款、改善资产质量，还将进一步促进普惠金融发展。董希淼认为，金融机构将那些已经修复信用的“前失信人”重新纳入服务范围后，有望扩大有成长潜力的客户群体。而且对全社会而言，信用修复后，这些人将重新获得信贷资格，进而有效释放其消费潜力和创业活力，对于刺激内需、促进经济良性循环具有积极作用。

“从征信优化、民生保障与行业发展的协同维度看，此项信用修复政策，是兼具温度与精度的治理创新。”王蓬博表示，政策聚焦疫情以来非主观恶意违约群体，以小额已结清违约信息不予展示为核心设计，既帮助受影响者重建信用、重获金融服务，破解短期信用困境的长期束缚，又通过小额、已还款的明确边界守住信用制度底线。

需要强调的是，人民银行拟推出的信用修复政策，不是所谓的征信洗白。业内人士提醒，信用修复绝非简单地删除不良记录，它是一个有条件、有程序、有时限的过程，通常要求借款人已结清所有欠款，并保持一段时间的良好信用记录，通过主动申请、参加信用培训、作出信用承诺等方式来证明自己的诚信意愿。当前社会上那些打着“征信逾期不可怕，修复征信获新生”旗号的“征信修复”本质上都是骗局，其真正目的在于骗取相关费用、盗取个人信息等。

一个健康的诚信体系，不仅要有“失信受惩”的刚性，也要有“守信受益、改过自新”的弹性。董希淼表示，从“信用惩戒”向“信用惩戒与修复并重”的转变，体现了信用体系建设和社会治理理念的进步。新政策的核心目标是教育和救济那些非恶意失信的群体，比如因疫情影响临时失业、重大疾病、疏忽大意等原因导致逾期，而非包庇和纵容“老赖”。因此，一定要做好道德风险防范，修复的门槛、条件和审查流程也要做到精准、严格，以防有人利用修复机制进行“投机性”失信，即故意拖欠后再修复。